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降息引发理财拉锯战 泉州首套房贷未实行8折

2012/6/13 9:49:00 中国泉州 浏览数() 我要评论()

    央行日前决定,自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点;将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

  这次降息,意味着银行利率市场化终于启动,影响也是比较深远的。不过,有业内人士分析认为,降息只是一个信号释放,缓冲期会比较长,暂时还看不到具体的效果。

  存款 银行开打“利率战”

  这几日,市民黄阿姨正忙着到各家银行的营业厅记录存款利率,以便决定自己接下来要把钱存进哪家银行。“以前去任何一家银行存款,存款利率都是一样的。现在可以先看看哪家利率高,再决定存哪家了。”黄阿姨说。

  央行宣布降息之后,国内各大小银行纷纷于6月8日和9日在网站上挂出调整后新的存贷款利率。记者从各银行官网的公告上看到,工行、建行、中行、农行和交行五大行最新的存款利率报价保持一致。其中,二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行,而三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮,但并未达到基准利率上浮10%的上限水平。以一年期整存整取存款利率为例,五大行均报价3.5%,较本次降息后的基准利率3.25%上浮7.7%。与五大行报价保持一致的还有部分股份制银行,如招行、浦发、民生和光大银行。

  记者从泉州银行和泉州农商银行处了解到,两家银行均对所有存款利率执行1.1倍的上限水平,一年期固定存款利率上调至3.575%,比其他几大行还高0.025%。不过,记者也在泉州某股份制银行营业厅看到,其公布的一年期固定存款利率仅为降息后的基准利率(3.25%)。

  一位银行工作人员给记者算了笔账:以存款1万元一年为例,降息前一年的利息为350元,降息后,一年的利息收入为325元,但如果存款利率上浮10%,那么一年的利息收入则增加至357.5元,比降息前多7.5元。

  “这样一来,其实存款利率不降反升。”该银行工作人员表示,在上浮10%以后,一年期、三年期、五年期的存款利率分别达到3.575%、5.115%和5.61%,比降息前的同档利率还要高。“这样一来,存款年限越长,选择不同银行存款能够得到的收益差别越大,对普通百姓来讲,还是有一定吸引力的。”

  理财 收益率再次集体缩水

  早在前几次存款准备金率下调之后,银行理财产品的收益率就持续缩水。央行宣布降息后,尽管多家银行选择上浮存款利率以吸引储户,但记者从目前银行发布的理财产品的介绍信息中发现,银行发行的中、短期新理财产品,与降息前出台的产品相比,预计收益率集体缩水了。

  在某银行提供的理财产品列表中,记者看到6月7日至6月13日发售的几款理财产品中,期限68天的产品收益率只有3.6%,期限12个月的收益率为4.3%,而另一款10万元起购的182天的产品,收益率才达到4.7%,另一款50万元起购的193天的产品,收益率为4.6%。

  记者发现,此前7%、6%的高收益理财产品已经成为浮云。但在存款准备金率降低后还能够达到4.8%、5%左右的银行理财产品已经极为稀少,有部分产品收益率还不到4%,现在收益率多集中在3.6%-4.6%之间,这和利率上浮后3.575%的一年期定期存款相比,区别已经不太大了。

  “由于之前市场已经预测到降息,所以设计出来的理财产品收益率纷纷缩水。”泉州中行财富管理中心助理财富经理戴启明告诉记者,此前的存款准备金率下调,市场的资金流动性增大,已经对银行理财产品收益率造成拖累,导致收益率缩水。“理财产品的收益率跟利率有软挂钩的关系,降息后,理财产品收益率走低是必然的。此次降息0.25个百分点后,一般银行理财产品的预期年化收益率仍会相应向下调整。”

  戴启明分析认为,降息会造成银行中长期存款的减少,但这些存款是否会流向理财产品还很难确定。“目前来看,固定收益的理财产品还是比较受到投资者青睐,但一旦收益率差别不太大的话,可能导致投资者减少。”

  房贷 首套8折优惠暂未实行

  本次“降息组合拳”将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍,引发了业界对于房贷利率折扣可能进一步下移的猜想。

  昨日,早报记者走访泉州多家银行后了解到,目前泉州房贷市场仍未宽松,多数银行对首套房贷仍执行基准利率,对于二套房贷仍执行上浮利率。据了解,四大银行对泉州首套房贷客户都执行基准利率。中行目前对首套房贷执行基准利率,对二套房贷执行1.1倍利率,农行对首套房贷执行基准利率,对二套房贷房贷执行1.2倍利率。

  “对于个别的vip客户,我们曾经帮其申请到基准利率8.5折的优惠,但这属于极少数。”泉州某国有银行的一位理财经理向记者透露,但对于大多数申请首套房贷的客户,一般都要按照基准利率执行。

  农行有关负责人表示,虽然外地曾出现首套房贷8.5折优惠利率,也只是个别银行。“一般要求必须是优质客户,而且额度有限。后来好像也取消了。目前泉州各银行执行的首套房贷利率,暂未出现类似8折、7折的优惠幅度。”

  一位业内人士指出,各家银行获得的资金成本不同,造成对贷款打折的最大优惠幅度有差异,但房贷市场的特点是,如果有一家银行上调贷款价格,其他银行不会跟风,但只要有一家银行下调,很可能其他银行都被迫要跟风降价。“首套房贷利率,要一下子降到8折优惠不太现实,我们在考虑降低二套房贷利率的执行标准,但当前还没有接到通知,具体降低到什么程度,不好透露。”该银行人士表示。

  有银行人士向记者透露,降息更多的是释放一个信息,表明中央调节经济的信号。“理论上来讲,降息可以促进需求,但所有的政策都需要一个缓冲期。降息0.25个基点,不是很大,能够产生的影响不会太大。”该人士分析认为,目前对于投资者来说,投资到什么方向才是最重要的,其次才考虑投资的成本,而降息仅仅是从减少了投资成本来说,很多人想贷款但没有具体的投资项目作为载体,贷款了也不知道钱做什么用,所以降息的效果如何还有待进一步观察。“关键是要促进整个大的经济环境好起来,所有的钱就可以盘活了。”

  “在利率市场化刚刚开启的当口,银行只会更加谨慎,一旦宣布打折,就意味着我们的利润也要打折扣。”银行人士分析说,这次降息也是调节银行利润的举措,但当前宏观政策依然是对房地产调控的基调,银行不会轻易做出调整。

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